养老金融是关乎国计民生的“大文章”，也是守护千家万户幸福的“钱袋子”工程。在11月21日举办的第三届“信·新”品牌高质量发展论坛上的圆桌对话环节，与会嘉宾围绕我国养老趋势特点及应对，展开深入探讨，分享真知灼见，共同探寻养老金融与养老服务的深度融合之道。
发展养老金融，是我国应对人口老龄化、实现老年人群体“老有所养”的关键路径。在第三届“信·新”品牌高质量发展论坛上，中信银行发布《中国居民养老财富管理发展报告（2025）》（以下简称《报告》）。该行持续关注人口结构深刻变迁下居民养老财富管理现状，连续四年发布该系列《报告》。
报告指出，为了适应居民养老意识和财富管理需求增强的趋势，养老金融服务不再局限于单一产品，逐步转向综合服务体系，实现收益、安全与生活品质的动态平衡。对养老金融服务需求的变化，不仅回应了居民对稳健回报与高品质养老生活的双重期待，也为长期资金的有效配置带来了新机遇。
中信银行自2009年布局养老金融，“幸福+”养老金融服务体系持续迭代，核心源于对客户需求与行业供给变化的深度洞察。
应对供需变化升级“幸福+”养老金融服务体系
在国家政策支持、金融机构推动和居民投资理念日趋成熟等多重因素共同作用下，我国居民养老财富管理意识逐步增强，需求日趋多元。
中信银行财富管理部相关负责人在圆桌对话中表示，基于《报告》的调研数据分析与业务实践观察，当前居民养老意识觉醒且养老行为更趋主动，养老投资正加速从“只求安全的单一储蓄”向“多元资产配置”转型；与此同时，养老产品供给持续丰富，多品类、多层次的金融供给格局逐步成型。在养老供需两端持续向好的发展态势下，中信银行财富管理团队也关注到客户在实际养老规划中仍面临诸多痛点。为此，今年将针对核心痛点进一步升级“幸福+”养老金融服务体系，为客户提供更精准、更全面的养老金融解决方案。
据介绍，2022年中信银行就锚定“好用的记账簿”定位，重点聚焦备老人群养老资产“算不清、管不住、投不好”的痛点，首创“幸福+”养老账本，实现养老三支柱集中展示与医保、社保服务整合，累计服务用户超740万。今年，在全生命周期服务理念下，针对年长客群“科学管理养老钱”的痛点，创新推出“养老账本3.0享老版”，通过资产梳理、便捷记账功能，帮助年长客户清晰规划日常开支、健康管理、品质提升及晚辈关爱等各类资金。养老账本的再次升级，覆盖了备老人群养老规划和年长客群支出管理的全周期服务。
其次，为了解决客户养老金融知识不足的问题，升级了“一套服务”教育丛书。今年，中信银行联合中国老龄协会所属中国老龄科学研究中心、华龄出版社针对年长客群将推出“老年客户财富管理知识读本”，该书将纳入“人口老龄化国情教育丛书”。这与2024年中信银行针对备老人群出版的首本小说体养老规划读本，共同构成全生命周期养老金融知识的系列传播。
此外，为了解决一线队伍养老规划服务专业水平不足的问题，升级了“一支队伍”服务理念。从2022年开始，中信银行联合清华大学培养了超2000名的养老金融规划师队伍。今年，中信银行为这支队伍打磨了一套养老规划标准化服务流程，以“社保+”财务规划和“医保+”健康规划为核心，帮助客户减小长寿时代下现金流不足和健康问题带来财务损失的双重风险。
打通服务堵点构建全场景养老服务生态
随着居民养老意识增强、政策支持强化与市场创新加速，我国养老金融服务逐渐向多层次、广覆盖、可持续方向演进。而对于金融机构而言，需进一步深入构建养老金融服务体系，充分满足居民日益增长的财富管理与综合养老服务需求，提供坚实的金融支撑。
中信银行表示，当前居民对养老金融的核心诉求——从传统单一的“资金保值增值”，进一步延伸至“金融+健康管理、养老照护、文化休闲”等多元化、全方位的综合服务需求。依托集团“金融全牌照+实业广覆盖”的独特优势，中信银行借助中信金控“养老金融工作室”，立足养老金金融、养老服务金融、养老产业金融三大核心领域，通过与集团子公司资源整合、协同发力，积极构建涵盖养老财富管理、健康医疗、居家生活等复合场景的养老金融综合服务生态。同时，中信银行已与中国老龄协会签订新一轮战略合作协议，并携手外部优质合作伙伴，围绕“财富、健康、医养、长寿”四大维度，多领域协同布局“内外双循环”的养老金融综合服务生态圈，全力满足居民全生命周期养老需求。
充足养老储备增厚消费信心与底气
“在企业端，我们观察到，当前企业养老保障正从单一储蓄向系统化、生态化方向升级。”中信银行资产托管部相关负责人表示，其具体体现为三方面趋势：一是管理精细化，企业聚焦年金服务全流程效率，强调专业风控与快速响应；二是服务综合化，企业对年金服务的需求覆盖“投前-投中-投后”全周期，并延伸至健康管理、医疗资源等非金融场景融合；三是方案生态化，为企业构建“一站式”养老金融综合服务。
面对趋势，中信银行构建了“专业运营+科技赋能+生态协同”的价值托管服务体系：包括构建了覆盖全国的年金服务网络，自主研发年金管理系统与智能风控平台，打造“政策研究-产品设计-账户管理-资产托管”全链条服务，为企业定制年金、薪酬福利、股权激励等一站式方案等。
数据显示，2024年中信银行企业年金托管规模增速居行业首位，职业年金实现全国全覆盖，养老金融托管总规模已突破5800亿元。
“中信银行通过专业托管服务、数字化工具及全面养老金融体系，让员工清晰看到个人养老资产的稳定增长，把养老数据转化为‘看得见、算得清’的个人资产。”中信银行资产托管部相关负责人表示，“当大家亲眼见证养老钱稳健增值，对未来的担心便转化为当下的消费底气。这种‘心中有数’的确定性，让他们更敢于将当期收入投入生活品质提升、健康管理等消费领域，最终形成从养老储备充足到消费信心提振的良性循环。”
