□蚌埠新闻网记者　陈瑶　文/图

新冠肺炎疫情全球肆虐、原油价格暴跌、美国股市10天内4度熔断,各国央行纷纷降息,向来有避险功能的黄金也在遭遇大跌,这次就连股神巴菲特也损失惨重。

全球经济都在经历“黑天鹅事件”,如今这样复杂、高波动的资本市场环境下,渺小如你我的个人投资者又如何生存?

“今年别折腾,还是存钱好”

在新冠肺炎疫情爆发后,很多经济学者已经预测到经济形势的严峻。于是,投资领域那句今年爆红的话应运而生:“2020年最好的投资,是把钱存在银行。能让你安心的,除了爱,还有钱。”

如果你有熟识的理财经理,他或她一定会告诉你,今年的投资忠告是:别瞎折腾,把钱存银行才是最好的选择。

存款,这个时常和“老人”“老土”挂钩的词,看上去确实没有炒股票、炒黄金、炒原油、炒期货这些操作高大上,但不可否认,这种方式也最真实、最可控。它能确保你的本金一直都在,不差分毫,它能在紧急时刻救急,危难时候救命。账户上的数字只增不减,没有心惊肉跳的刺激,它会带给你平凡日常里的安全感。

不论是活期存款、定期存款,还是定活两便、大额存单,你总得入手一款。疫情的发生已经让存款的重要性不言自明。隔离宅家、停工停产的那段时间,没有存款的月光族或者存款少得可怜的“负翁”们,是不是内心倍感焦虑和煎熬?

每种存款各有所长,看你需要哪种配置。

活期存款收益较低,但随时可用,流动性高,且是存款中基础的基础,对每个人来说都是必不可少的选择。

定期存款存期固定,期限越长,利率越高,在得到更高收益的同时,还能迫使我们养成强制存款的好习惯。虽然流动性较活期存款略差一点,但也可以提前支取,只是会损失一部分利息。

定活两便,顾名思义,就是介于定期存款和活期存款两者之间的一种存款类型,既能像活期一样随存随取,又能拿到高于活期低于定期的利息,也是一种不错的存款选择。

大额存单,类似定期存款,利率更高,不过这种存款有“门槛”,起存金额较高,各家银行门槛高低不同,一般都在30万元、50万元的标准,但它也是存款中收益最高的一种。以往行情平平的大额存单,今年着实香了一把,各国争相降息,每个投资人当然都想抓住机会锁定长期收益。

“除了存款,还有另一条路子”

存款最大的优势就是稳,可它永远也跑不赢通胀。账户上的数字看着在增加,可它实际的购买力却在不断缩水。如果不力求财富增值,其实就相当于坐等贬值,很多人都会心有不甘吧。所以,金融机构的客户经理都会告诉你,一定要理财,“你不理财,财不理你。”

记者从人民银行蚌埠市中心支行获悉,截止到2019年12月底,全市本外币各项存款2271.44亿元,住户存款1179.45亿元。2019年,全市人民币各项存款2263.8亿元,住户存款1176.17亿元。本外币住户存款比年初增加144.82亿元,人民币住户存款新增145.02亿元。

按照蚌埠目前340万户籍人口计算,能够算出平均每人存款约34690元。存款是投资、理财的基础,由此看来,蚌埠的理财市场还是有较丰厚的基础的。

股票、外汇风险太大,种类繁多的银行理财、基金又让人眼花缭乱,全球经济动荡,现如今该如何布局个人理财?

记者在采访中发现,受到经济大环境的影响,几乎所有金融类理财产品的收益率在近期都出现了明显下滑。比如,春节前,素有“宝宝军团”之称的余额宝、微信理财等货币市场基金类理财产品的七日年化收益率维持在2.5%-3%左右,而近期降到了2.4%左右。春节前,我市各家商业银行在售的理财产品年化收益率超过4%的有一大批,而现在,这类理财产品中,只有固定投资期限的收益率勉强维持在4%以上,灵活期限T+0类产品的收益率全部下滑到3.8%以下。

3月中旬,市民陈女士购买了一款最低持有期限为182天的银行理财产品,当时的年化收益率为5.7%,刚过了20天,这款产品的年化收益率已经降到了4.45%。“全球经济波动很大,对我们老百姓来说,现在比增值更重要的应该是保值吧,所以即便理财产品收益下滑,但仍是当前比较合适的投资渠道。”

正如陈女士所言,尽管收益下滑,这些理财产品的收益率还是要远高于1.5%的一年期银行基准定期存款利率,所以仍然有大量的投资者将资金投向这一领域。而各家银行也利用这一特殊时期,密集地上线了很多款理财产品,翻翻你的微信朋友圈,一定会看到几个银行的工作人员像微商一样在给你推荐新近发行的新品。

相比动辄上万元起投的银行理财产品,年轻人更青睐余额宝或是微信理财等起投门槛低的投资渠道。前两天,26岁的市民于娉娉告诉记者,工作两三年,攒下的钱寥寥无几,存款利息太低,买银行理财产品又达不到起投门槛,只能放在余额宝里。“我是从几百元开始投,然后不断攒钱追投,虽然现在收益已经比前两年低了不少,不过好在买卖方便,随时能查看,而且能直接和手机支付挂钩,比较适合我。”

该类货币市场基金以支付宝、微信等第三方支付工具为销售通道,这让习惯线上支付的年轻人申购和赎回变得更为便捷。

但对手握大量闲置资金的中老年投资者来说,银行认购的理财产品的安全性,要远优于这类纯线上发售的理财产品。从安全性和操作性上考虑,颇有积蓄的中老年人更中意银行理财。

近日,记者来到荆山路徽商银行一个营业网点,工作人员向记者推荐了几款目前在售产品。记者询问这些产品是银行自营还是代销时,对方表示目前在售产品均为银行自营项目,没有代销产品或是保险之类。之后,工作人员为记者下载了手机银行,并演示了操作流程。“用手机银行买卖比较方便,而且你能看到的所有理财产品都是我们银行自营的项目,没有代销的。”工作人员介绍,按照目前监管部门的要求,如果不是在手机银行购买,而是现场签约、现场购买的投资者,必须在指定区域进行录音、录像,还要抄写风险告知等内容,程序比较多。在该行手机银行中,记者看到了十几款理财产品,根据投资时限、起投金额不等,年化收益率也从3%到4.5%不等。

在朝阳路和胜利路交叉口的工商银行网点内,工作人员正在向客户介绍目前在售的理财产品。“我们现在本着对客户负责的原则,推出的产品都比较稳妥,几乎都是保本型,收益不算商业银行最高,但相对稳定,在3.5%-4%之间。”在这名理财经理的介绍下,记者看到目前该行在售的产品大多都有5万元起步的“门槛”,有投资时限。所有在售产品均为银行自营的理财产品,没有代销项目。

与多年前银行疯狂代售各种保险、信托类产品相比,如今,银行买理财产品“理财变保单”的操作确实不多见,从整个操作流程上看,确实已经规范很多。

“看上去很美?当心飞你一单”

家门口的信报箱里、电线杠上,甚至自行车车筐里,时不时会有各种高收益理财的小广告,看上去都很“美”。记者从蚌埠银保监分局了解到,当前犯罪分子往往假意迎合社会公众对个人资产保值增值需求,包装推出“投资理财”“互联网金融理财”“股权理财”等形形色色的理财产品,并承诺各种形式的高收益、高回报,通过各类广告大肆宣传造势,投资者辨别难度加大。

蚌埠银保监分局相关负责人W先生向记者介绍,理财渠道那么多,对普通百姓来说,其实首先要关注的不是收益而是风险,今年更是如此。

“P2P频频爆仓跑路,投资P2P尤其是小平台的P2P,着实要慎之又慎,一般我们并不推荐这一理财渠道。”W先生告诉记者,对普通投资人来说,要始终把“你惦记别人的利息,别人盯着你的本金”这句话放在心中,警惕那些包装华丽的陷阱和诱惑。

不仅是互联网金融、民间投资等高风险领域不建议投资,W先生介绍,即便是安全系数相对较高的银行理财产品,投资人也要多留心。比如,去银行购买理财产品时,首先就要问清楚这款产品是银行自营还是代销,自营相对安全,代销则涉及第三方,多一个环节风险就增加一重。不论购买哪一款理财产品,投资人在决定“下单”之前都要仔细看产品说明书。说明书上除了有收益、时限、投资方向等内容外,还会有一个重要的编码,“每一款银行理财产品都有一个‘理财产品登记编码’,是由C+13位数字组成,这是全国银行业理财信息登记系统赋予的唯一标识码,可以借此登录中国理财网查询这款理财产品是否正规。”

按照要求,去银行购买理财产品,投资人必须完成风险测评,然后在“双录区”完成整个购买过程的录音、录像,还要抄录一段风险提示,工作人员要明确告知投资者产品的风险等级。这些环节缺一不可,为的就是风险防控,确保投资人了解自己所做的投资,规范银行工作人员的销售行为。

W先生说,现在因为不允许保险公司在银行驻点,各家银行代销的保险确实非常少,“理财变保单”的情况已经不多见了,但是投资人去买理财产品仍然有一定的风险,要当心“飞单”。“飞单”就是银行工作人员私下将第三方的理财产品销售给客户,从中获取佣金,常见的第三方一般为保险公司、基金公司等,银行人员的这种行为被称为“飞单”。

在现实生活中,有人被“飞单”击中,因为第三方理财产品具有很大的诱惑性,不仅收益较高,而且银行销售人员往往把它说成是银行自己的理财产品,利用客户对银行的信任感,误导客户。但如果客户购买了这种理财产品,一旦出现问题,极易发生纠纷,因为“飞单”属于工作人员的个人行为,客户找第三方维权很难,往往造成资金损失。因此,不论是监管部门还是银行内部,对“飞单”行为都是严厉制止和打压的。投资人最好通过银行的网上银行或手机银行购买理财产品,上面显示的可供购买的理财产品都是真实的。

“给投资足够时间,切忌心浮气躁”

采访过程中,交通银行金融理财师薛娣告诉记者,对于偏好较高收益,又不愿意放弃流动性的投资者,大额存单、股票、债券或许都是不错的选择,但要通过这些理财渠道打理自己的资产,需要有一定的金融常识、理财本领和抗风险能力。“今年的理财市场确实与以往不同,平时大家更追求收益,今年则有更多人看重理财产品的避险功能。”

薛娣介绍,其实广义的理财产品有很多,例如银行理财、券商理财、保险理财,甚至珠宝首饰、房地产等,一切涉及到个人财富保值增值的产品都算理财产品。近年来互联网金融的快速发展也催生出众多新型“理财”产品,典型的包括“P2P网贷产品”(注:目前监管要求P2P网贷产品不允许以“理财”自称)“附收益回报的众筹产品”“股权众筹”“黄金理财产品”“定向委托理财产品”等。但因为近期黄金价格暴涨暴跌、房价雾里看花、P2P屡屡踩雷,这也让很多投资者在这些领域的投资行为变得更为谨慎,毕竟谁都不愿意自己的血汗钱白白打了水漂。

面对复杂多变的经济形势,普通人还怎么理财?

每个人的需求和预期不同,理财的资金布局会千差万别。不过,兼顾风险和收益是大家目前共同的追求,有一些理财的资产配置的核心观点是可以共享的。

也许又该重提那句老话:鸡蛋不能放在一个篮子里。

中国银行的金融理财师王燕给记者的建议是,“打破资产间的相关性。”这么做的目的就是,一旦有风险来袭,起码可以“东边不亮西边亮。”比如,你单一地配置股票、债券等资产,这种方式并不能很好地规避风险,因为这两种产品的关联性很大,可能会同时缩水。但如果你同时投资了股票和分红型寿险,这两种投资品种相关性较低,这种资产组合就能够有效地分散风险。

另外,投资是一项长期事业,绝不会一劳永逸,应该根据风险的变化不断调整投资。比如,如果孤注一掷地将所有的资金拿去投资房地产或是黄金,可能会让个人资产迅速膨胀,但也可能大幅缩水,这种赌徒式投资在业内看来并不理智。对大部分投资者来说,长线稳健且小幅波动的投资风险相对于短线剧烈波动的投资要低很多,因此,把握住长线稳健风险小的投资品种,随时调整长短线的持仓比例,才是最佳的投资策略。

记者熟识的一名理财经理,给出的投资忠告是,“给投资足够的时间,切忌心浮气躁”。因为任何财富的积累都需要时间。很多投资者都盲目地追求暂时的收益,而忽略了长远的打算。经过时间的沉淀,有投资价值和潜力的品种才会显露出它的价值。“一夜暴富”大多时候是个传说,更多时候则是陷阱。（完）